Как погашать кредит и ипотеку одновременно

Сегодня многие семьи сталкиваются с ситуацией, когда приходится обслуживать сразу несколько кредитов: ипотеку и дополнительные займы. Это распространённая практика, которая требует грамотного планирования. Без системы легко запутаться в сроках, платежах и потерять финансовую устойчивость.

Как действовать при нескольких обязательствах

Первое, что нужно помнить: чем раньше начнёте частично или полностью погашать долг сверх обязательного, тем меньше переплатите по процентам. Однако спешка здесь не лучший помощник. Перед тем как делать досрочные платежи, важно создать резервную подушку — накопить сумму хотя бы в размере трёх–шести ежемесячных платежей. Это позволит вам чувствовать себя увереннее в случае непредвиденных расходов или временной потери дохода.

Затем составьте план: решите, какой кредит более тяжёлый для вашего бюджета — ипотека или потребительский заем — и сосредоточьтесь на нём в первую очередь.

Как рассчитать нагрузку

Определите оптимальный размер ежемесячного взноса. Он зависит от вашего уровня расходов и доходов. Если у вас высокая доля обязательных затрат, то досрочные выплаты будут затруднительны.

Чтобы просчитать ситуацию, используйте онлайн-калькулятор кредита. Такие сервисы есть почти у каждого банка. Калькулятор показывает не только размер платежа, но и общую сумму переплаты при разных сроках и ставках.

Какой уровень долговой нагрузки считается безопасным?

Финансовые эксперты считают, что все ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать 50% от дохода. Однако этот порог критический. Оптимальный показатель — до 30%. Это гарантирует, что у вас останется достаточно средств на повседневные нужды и сбережения.

Виды досрочного погашения

1. Полное закрытие кредита. Вы вносите всю оставшуюся сумму, и банк пересчитывает проценты. Договор закрывается окончательно.
2. Частичное досрочное погашение. Вносите сумму больше стандартного платежа. После этого можно:
   • сократить срок кредита;
   • уменьшить размер ежемесячного платежа.

Что выбрать: сокращение срока или уменьшение платежа?

• Если сокращаете срок — переплата по процентам будет ниже, и вы быстрее избавитесь от долгов.
• Если уменьшаете ежемесячный платеж — нагрузка снижается, но долг останется с вами дольше.

Как подготовиться к досрочному погашению

Перед внесением денег внимательно изучите договор. Убедитесь, что банк не взимает штрафы за досрочные выплаты. Для полного закрытия долга необходимо уточнить у банка точную сумму, включая начисленные проценты, и внести её в обозначенный срок.

Вывод

Одновременное обслуживание ипотеки и кредита — задача непростая, но выполнимая. При правильной стратегии, планировании бюджета и грамотном выборе приоритетов можно не только успешно справляться с выплатами, но и постепенно снижать долговую нагрузку.